Mitä tehdä, jos rahat loppuvat?

Alkuvuodesta monessa perheessä on rahat tiukalla. Taloussanomat neuvoo, kuinka voi selvitä talouden umpikujasta.Ensimmäinen ohje on, ettei pidä tehdä uutta velkaa. Näin sanoo Taloussanomien haastattelema asiantuntija, Takuu-Säätiön tiedottaja Minna Mattila.

Takuu-Säätiö on säätiö, joka auttaa neuvoin ja takauksin velkaloukkuun joutuneita kuluttajia.  Säätiön saamat yhteydenotot ovat viime vuonna lisääntyneet viidenneksellä edellisvuodesta.

Kun talouden haluaa panna järjestykseen, velat, tulot ja menot voi koota aluksi vaikka ruutupaperille. Niin saa kokonaiskuvan tilanteesta. Jos pattitilanne häämöttää, kannattaa varata heti aika kunnalliseen velkaneuvontaan. Sinne voi olla jonoa.

Menot tärkeysjärjestykseen

Mattila neuvoo laittamaan menot tärkeysjärjestykseen: tärkeintä on maksaa asuminen, työmatkat ja ruoka. Ne pitää hoitaa ennen muita kuluja. ”Jos on pankkilainaa, jolla on vakuus, voi hakea lyhennysvapaata. Pankit yleensä antavat sitä.”

Jos haluaa sopia maksuaikatauluista muiden velkojien kanssa, pitää ensin selvittää itselleen, millaisiin maksuihin voi sitoutua. Maksuaikaa voi pyytää harvemmin kuin kerran kuussa erääntyviin laskuihin, kuten sähkölaskuihin.

Lainat kannattaa niputtaa

Seuraavaksi kannattaa maksaa pois kaikki suurikorkoiset pikavipit, kulutusluotot ja rästit pois kertasuorituksella, jos vain suinkin pystyy.

Jos maksukykyä ja vakuuksia on, pankki voi niputtaa kalliit luottokortti- ja muut velat uudeksi, matalakorkoisemmaksi lainaksi. Jos omia vakuuksia ei ole, takausta voi hakea Takuu-Säätiöltä. ”Jos huomaa, ettei sittenkään selviä, osan laskuista voi jättää perintään”, Mattila sanoo.

Perintätoimistonkin kanssa voi sopia maksuohjelmasta – joskus jopa paremmin kuin muiden velkojien. Jos silti ei selviä laskuistaan, ne menevät ulosottoon. Mattilan mukaan ulosottoa pelätään jopa liian paljon. ”Luottohäiriömerkintä on 300 000:lla, mutta heilläkin elämä jatkuu.”

Ulosotto voi tuoda potkut

Luottohäiriömerkintä voi kuitenkin vaikuttaa arkeen monella tavalla. Esimerkiksi uutta vuokra-asuntoa, kännykkäliittymää tai vakuutusta on vaikea saada. Luottohäiriö voi lisätä myös irtisanomisen vaaraa, vaikka se ei mikään lainmukainen irtisanomisperuste olekaan. Ulosotosta ei kuitenkaan tarvitse kertoa töissä:

”Ulosotto tapahtuu normaalisti palkasta, mutta maksamisesta voi sopia ulosottomiehen kanssa. Hänelle pitää soittaa heti kun tulee ensimmäinen kirje, jos ei halua, että summa peritään palkasta.”

Ulosotto ei kajoa tavalliseen koti-irtaimistoon, eikä oma asunto mene alta ensimmäisenä, jos tuloista voidaan ulosmitata riittävästi.

Ulosotto voi pelastaa

Joillekin luottohäiriömerkintä voi olla jopa suuri pelastus ja helpotus. Silloin loppuu ainakin uuden velan tekeminen. Suomessa on Mattilan mukaan paljon ihmisiä, joilla on 70 000–100 000 euroa vakuudetonta kulutusluottoa. Velanotto on alkanut hyvinä aikoina, ja velkaa on sittemmin tehty velan maksuun.

Takuu-Säätiö ei pysty takaamaan suuria lainoja, vaan se antaa enimmillään 34 000 euron takauksen. Mattilan mukaan pikavipit kannattaa maksaa pois ensimmäisenä. Niistä tulee eniten kuluja.

”Läheisiä ei pidä missään nimessä sotkea uusien lainojen takauksiin ilman, että mukana järjestelyssä on velkaneuvoja. Siitä tulee suruja”, hän neuvoo.

---