Tilanneviesti

Tervetuloa lukemaan keskusteluja! Kommentointi on avoinna klo 7 - 23.

Asuntolainasta ja pankkien marginaalista

Seuraa 
Liittynyt17.9.2015

Meillä on lainatarjousvaihe kiihkeimmillään menossa, lainasumma olisi 80000 euroa. Tällä hetkellä olemme maksaneet asumisesta hulppeat 900 euroa kuussa (vastike, sähkö, lämmitys, laina) ja ajattelimme hieman hillitä maksuja nyt. Samaa mieltä oltiin pankissa. Jos maksaisimme vaivaiset 500 euroa kuussa lainaan, olisi tuon summan kanssa laina-aika 17v, jos 600¿/kk, maksuaika olisi 14v. Nettotulomme ovat tällä hetkellä noin 3200 plus lapsilisät.



Marginaalina pankki lupasi 0,6. Pitäiskö saada sitä vielä alas? Onko kukaan tehnyt sen Handelsbankenin pitkän tasaisen koron lainan?

Kommentit (9)

Vierailija

Esim. Sampo mainostaa edullisia lainoja, mutta heidän palvelumaksunsa ovat ihan toista luokkaa mitä mm. Handelsbankenissa, jossa ei mitään palvelumaksuja ole.



Lisäksi tuohon marginaaliin vaikuttaa aika monet seikat, mm. oman rahoituksen määrä. Toinen saa marginaaliksi 0,4, mutta toiselle luvataan vaan 0,7. Eivät ole ihan vertailukelpoisia, kun lähtötilanteet on erilaisia eri perheillä.

Vierailija

eikä mitään palvelumaksuja peritä keneltäkään perheenjäseneltämme. Myös marginaali on pieni. Kokonaisuutena Sampo oli/ on meille halvin pankki.

Vierailija

0,6 kuulostaa korkealta tämän päivän tilannetta ajatellen. itse saimme saman viime syksynä ålandsbankenista (lainaa 200 000), ja nyt pitäisi yrittää neuvotella sitä alemmaksi. työkaverini sai äsken alle 0,4 marginaalin nordeasta (lainaa 120 000), ja muutenkin edulliset ehdot. vielä alemman oli tarjonnut OKO. jatka vaan sitkeästi kilpailuttamista!

Vierailija

Korkomarginaali on vain yksi tekijä koko paletissa. Sen lisäksi kannattaa tarkastaa

- tilien korot (saatteko rahoillenne edes pohjainflaation verran korkoa millään tilillä),

- palvelumaksut,

- lainanhoitokulut,

- sijoitus- ja säilytyskulut (jos sellaisia on näköpiirissä).



Voi olla, että tämän jälkeen alinta marginaalia tarjoava onkin kokonaisuudessaan kallein. Meillä aikanaan oli tarjoukset Nordeasta, Sammosta, Aktiasta ja Handelsbankenista.

Voiton vei se, joka tarjosi korkeinta marginaalia, koska siellä sai tileille edes jotain korkoa ja asioinnista ei koidu mitään kuluja --> koko paletti meidän rahoille edullinen ja palvelukin ole ihan eri planeetalta kuin esim. Nordeassa.



KK-erät olemme pitäneet kohtuullisina (oli vajaa 25% nettotuloista lainan alussa), koska halusimme jättää rahaa myös tuhlattavaksi. Siitä ilosta tuli esim kesällä seikkailtua lasten kanssa pari viikkoa Alpeilla ja Disney-hummauksessa. Kerran niiden lasten kanssa vain eletään ja

Lainaus:

silloin

sitä hupia niiden kanssa pidetään :-)

Samoin pesukoneiden ja muiden hajoaminen kirpaisee mutta ei aiheuta taloudellisia murheita koska normaalikulutuksen aikana rahat saadaan talteen tuollaista varten.

Vierailija

Pelkkää marginaalia ei kannata tuijottaa. Niinkuin tuossa vastattiinkin, niin pankki haluaa kokonaisasiakkaaksi ja ottaa sen pienen marginaalin sitten muissa kuluissa takaisin. Eli pankitkaan eivät tee hyväntekeväisyyttä. Ja pankillehan sopii toki mainiosti, että laina-aikaa pidennetään, näinhän kasvaa sen saama korkotuottokin. Kiinteässä korossa kannattaa huomioida mm. se, että ylimääräiset lyhennykset tulevat kalliiksi. Eli koko lainaa ei varmaan ainakaan kannata ottaa kiinteällä korolla. Meillä on se periaate, että pidämme kuukausierän kohtuullisena, mutta lyhennämme aina välillä enemmän kerralla jos/kun jotain säästöön jää.

Vierailija

Eroja pankkien välillä todellakin tuntuu olevan. Toisilla ei ole ollenkaan kiinteää korkoa tarjolla, joillakin marginaalia on alempi, mutta palvelumaksuissa eroja. Suurin osa vaatii, että asiakkuus siirretään kokonaan kyseiseen pankkiin, toisille riittää, että palkka tulee lainapankkiin.



Tällä hetkellä Sampo on vahvimmilla, peittosi Handelsbankeninkin kaikilla osa-alueilla.

Vierailija

Saimme sieltä ehdottomasti parhaan tarjouksen: marginaaliksi 0,40 ja bonukset päälle. Kaikilta osin Osuuspankin tarjous oli ehdottomasti paras. Heillä tulee ensi viikolla samanlainen kiinteäkorkoinen vaihtoehtokin kuin Sampopankilla, mutta vielä hieman paremmilla ehdoilla. Sidomme enemmistön lainasta kiinteäkorkoiseen ja pienemmän osan euriboriin.



En tiedä mikä vaikutus oli sillä, että koko perheeni on aina ollut saman pankin asiakas, isäni on ollut pitkään pankin hallintoneuvostossa, olen itse jäsen ja miehelläni, minulla ja lapsillamme on sijoituksia pankissa. Ilmeisesti vanhaa asiakkuutta ja hyvää taloudenhoitoa sitten kuitenkin arvostetaan.



Kiitos kaikille vihjeistä, kannatti kysyä niitä!

Vierailija

Nordea oli tarjoamassa meille kiihkeimmin lainaa.



Meillä vanha asunto on velaton ja olisimme tarvineet 100 000 euroa omakotitaloon lainaa. Nordea tarjosi 0,48-0,49 marginaalilla lainaa, kun sanoimme, että lainan myötä voisimme siirtyä toisesta pankista kokonaan niiden asiakkaaksi.



Ja kukin lyhentää lainaa tavallaan. Me lyhensimme 3200 euron nettotuloilla lainaa 1000 euroa/kk (sis. laina+korko+vastike+vesi+sähkö+lämm.), eikä tuo ollut meille mitenkään tiukkaa. Mutta kaikilla on omat kulutustottumuksensa :)

Vierailija

Me ollaan juuri kanssa pyydetty tarjouksia muutamista pankeista. Marginaalit ja vakuudet ym. saatiin kaikkiin kolmeen neuvoteltua ihan samoiksi. Me päädyttiin lopulta Osuuspankkiin, koska siellä kertyy bonusta, jolla voi maksaa kaikki tilinhoitokulut yms. Ja loput saa tilille rahana. Meidän lainasta jo kertyy niin paljon bonusta, että niillä saa maksettua kaikki kortit, tilit ym. ja tilien korkokin on parhaasta päästä.

Uusimmat

Suosituimmat